Номинас Кирилл, юрисконсульт АО «Адвокатская компания «Соколовский и Партнеры»

В данной публикации изложены основные права кредитополучателя, в случае изменения финансовым учреждением (банком) процентной ставки по уже выданному кредиту.

Изменение условий договора в одностороннем порядке не может приветствоваться. Ч.1 ст. 651 Гражданского кодекса Украины установлено, что изменение или расторжение договора допускается только с согласия сторон, кроме случаев установленных договором или законом. Указанной нормой подразумевается, что одна из сторон, заключая договор, дала согласие на возможность одностороннего изменения его условий.
Право банка поднимать ставку по уже выданному кредиту зачастую предусматривается в кредитном договоре с потребителем. Причины для возникновения такого права в кредитных договорах указываются разные, от изменения учетной ставки НБУ до «ухудшения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов». В свете последних событий на рынке банковских услуг, да и экономике в целом, возможность использования банками права на поднятие процентной ставки по выданным кредитам существенно возрастает.
Однако право на повышение ставки по выданному кредиту не является абсолютным, особенно если контрагент банка по договору имеет статус потребителя. Кредитный договор является гражданско-правовым, и, пользуясь этим, банки могут, ссылаясь в будущем на диспозитивность его заключения (мол, честный обмен это не грабеж), недобросовестно использовать отдельные его положения, понимая суть которых контрагенты отказывались бы на такое заключение в принципе. Потребитель, желая заключить кредитный договор, фактически не имеет возможности влиять на существенные его условия.
Однако следует учитывать, что кредитные договоры, являются фактически договорами присоединения и знание этого обстоятельства, уже дало отдельным кредитополучателям определенные результаты, суды не закрывают глаза на существенный дисбаланс прав, органы законодательной и исполнительной власти принимают соответствующие нормативно-правовые акты для защиты прав потребителей.
Согласно п. 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общую стоимость кредита, утвержденных Постановлением Национального банка Украины №168 от 10 мая 2007 года, банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики банка).
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка Украины или в других случаях. Проблема в «других случаях», отсюда и абсолютно непонятные формулировки в кредитных договорах, хотя, следует отметить, что не все банки прибегают к использованию таких возможностей, ведь прописывание таких положений в договоре, а тем более реализация этих положений существенно подрывают доверие к конкретным банкам. Банк с безупречной деловой репутацией, вряд ли будут идти на подобные уловки, чтобы обезопасить себя, скорее изначально будут заложены в процент соответствующие риски, отсюда и более высокие проценты у таких банков.
В вышеуказанных Правилах определено, что предметом их регулирования является порядок предоставления банками потребителю полной, необходимой, доступной, достоверной и своевременной информации об общей стоимости потребительского кредита (кредита на текущие нужды, кредита в инвестиционную деятельность, ипотечного кредита).
Таким образом, законодательство Украины существенно ограничивает право банка на изменение процентной ставки по уже выданному кредиту. Возможность признания тех или иных условий договора несправедливыми, в понимании Закона, всегда дает потребителю возможность разговаривать с банком «на равных» и до подачи иска в суд.
Не лишней будет помощь профессиональных юристов при возникновении ситуации с повышением процентной ставки по кредиту, в любом случае стоит проконсультироваться с экспертом в данной сфере для определения всех возможных вариантов решения возникшей проблемы, однако не исключено, что банк поднял процент абсолютно правомерно, не нарушив прав своего контрагента. Тем не менее, наличие большого количества оценочных понятий в данной сфере, что не свойственно банковскому законодательству, дает потребителю серьёзные шансы на успех.
В любом случае, грамотная защита прав потребителя поможет в львиной доле случаев, связанных с повышением кредитных ставок по уже выданным кредитам, ведь, пускай и относительно, но новое, не может проводиться безошибочно, где-то удастся предотвратить повышение ставки, где-то положительным результатом будет уменьшение подъёма процентной ставки.
Адвокатская компания «Соколовский и Партнеры» предоставляют услуги адвоката по ведению уголовных, гражданских, хозяйственных дел , а также осуществляет представительство интересов клиентов в хозяйственных, административных и районных судах. Адвокаты и юристы Адвокатской компании «Соколовский и Партнеры» имеют положительный опыт в отстаивании интересов кредитополучателей, в случае изменения банками процентных ставок по уже выданным кредитам, как при проведении переговоров с представителями финансовых учреждений, так и предоставляя юридическую помощь клиентам в суде.